李银珍 曾建中

党的二十届三中全会强调，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，为实体经济提供源头活水。作为数字金融和普惠金融深度融合的金融新业态，数字普惠金融在拓展金融服务广度和深度、解决普惠金融服务“最后一公里”难题等方面发挥着重要作用。

近年来，海南金融机构秉承高质量发展理念，以深耕普惠金融为主线，运用“科技+数据”双轮驱动普惠金融与乡村产业深度融合，开发“菜保贷”“绿橙贷”“慧畜贷”以及“两山贷”等数字普惠金融新产品，探索“数字金融＋龙头企业＋农民专业合作社”“数字金融＋交易市场＋家庭农场”等链式数字普惠金融新服务，推出“村＋公司＋数字银行”等数字普惠金融新模式，扩大乡村产业“普”“惠”范围，缓解乡村产业发展融资难问题，推动自贸港乡村产业蓬勃发展。海南应借助自贸港政策优势，加快乡村数字基础设施建设，打造乡村产业信息流、物流、商流、资金流“四流合一”数据链，以新产品、新模式、新技术为主要赋能手段，不断完善自贸港金融服务体系，引导更多金融资源发展新质生产力，推动自贸港乡村产业高质量发展。

以数字基础设施建设赋能乡村产业数字化转型。数字基础设施是推动乡村产业数字化转型的基石。海南应加快探索构建以通信网络为基础、数据创新为驱动、数据算力设施为核心的“省—市（县）—乡—村”四级联动的数字基础设施，推动海南区域内数据互联互通和协同发展，夯实数字普惠金融发展的数字底座。一方面，依托“海易办”“海政通”等现有平台，构建乡村数字综合服务平台，推动金融与社保、交通、公共事业服务等深度融合，促进海南乡村公共服务数字化转型，实现乡村公共服务现代化。另一方面，加快乡村智慧农业装备应用和农机智能化改造，利用物联网、云计算、人工智能等现代信息技术，推动乡村产业生产、加工、流通、销售等环节数字化转型，促进乡村产业高质量发展。

以数字科技赋能普惠金融与乡村产业发展深度融合。海南金融机构应紧紧围绕服务乡村振兴战略，强化数字科技赋能，推动经营模式、业务流程向智能化、数字化转型，不断探索创新普惠金融与乡村产业发展深度融合业务新模式、新产品和新业态，提升数字普惠金融服务乡村产业发展水平。以数字科技开发普惠金融新模式。建立乡村数字普惠金融服务平台，借助大数据、人工智能、区块链等信息技术开发普惠金融服务乡村产业发展新模式，实现贷款申请、审批、放款等一站式数字普惠金融服务，推动乡村产业发展转型和升级。以数字科技赋能普惠金融新产品。加快数字银行、智慧银行建设，稳步开展智能网点建设，下大力气推广数字普惠金融新产品，助力破解乡村产业发展和普惠金融之间的“数字鸿沟”。以数字科技催生普惠金融新业态。引入互联网金融、科技金融等新兴业态，为乡村产业发展提供多元化的融资渠道和服务方式，推进渠道、产品和服务下沉，将普惠金融服务拓展到乡间地头。

以特色化和差异化金融服务赋能乡村产业发展转型升级。海南金融机构应根据海南自贸港乡村特色产业发展资金需求，推出更具差异化、精细化、个性化的数字普惠金融产品，为乡村产业提供数字普惠金融服务，赋能乡村产业发展转型升级。一方面增设特色乡村网点，创新惠农利民数字金融产品与服务。依托“省—市（县）—乡—村”四级网络渠道，增设特色乡村网点，创新惠农利民数字金融产品与服务，打造“特色+普惠”数字信贷产品体系。另一方面创新惠农利民特色产品体系。依托大数据技术和特色乡村网点，在“兴农快贷”“农业合作贷”“林权抵押贷”基础上，逐步推出“农户创业e贷”“农产品供应链e贷”等专属数字化信贷产品，让数据成为新“农资”、手机成为新“农具”、致富成为新“农活”，满足乡村产业振兴各类主体个性化、特色化、数字化金融需求。

以完善金融服务体系赋能乡村产业高质量发展。海南金融机构应借助数字化转型新机遇，把更多金融资源配置到乡村重点领域和薄弱环节，扩大乡村产业金融覆盖面，提升乡村产业金融服务质效。健全乡村产业金融服务机制。一方面健全乡村产业金融服务激励与约束机制，对金融机构服务乡村产业工作进行考核评估，提升数字普惠金融服务乡村产业发展效果。另一方面健全乡村产业金融服务协同机制。政府、金融机构、乡村产业经营主体应加强信息共享和协作，将数字普惠金融服务乡村产业发展形成制度化和长效化，为乡村产业高质量发展提供制度保障。完善乡村金融科技服务体系。探索建立乡村产业数字普惠金融户户通平台，为农户开展“政务通、信用通、信贷通、理财通、销售通”五通服务，提升数字金融服务乡村振兴质量。同时，运用征信、反欺诈、大数据等技术完善乡村金融科技服务体系，实现贷款申请、签约、放款数据化、智能化和线上化，扩大乡村产业普惠金融服务范围。推动乡村信用体系建设。建立海南乡村信用数据库，通过大数据、区块链等技术，为农户在线下或线上手机银行量身定制个性化、特色化数字普惠金融产品，打破过去“唯报表、唯押品、唯现金流”的僵化机制，把农地、农房、生猪、活牛等“农资”变为“资金”。树立“信用示范”标杆，让信用村优先享受信贷优惠政策，让荣誉奖项转化为信用数据，以信用建设驱动数字普惠金融发展。

【作者李银珍系广西财经学院高级经济师，曾建中系海口经济学院特聘教授。本文系2023年海南省社科规划课题（HNSK（YB）23-28）；2024年海南省自然科学基金资助（624MS076）课题阶段性成果】